Un simple découvert négligé peut-il vraiment vous priver de chéquier, de carte bancaire et de crédit pendant cinq ans ? Oui, si l’incident se transforme en interdiction bancaire, un fichage à la Banque de France (FCC ou FICP) qui fait souvent suite à un découvert non autorisé ou non régularisé. Cet article vous explique :
- comment un découvert entraîne (ou non) un fichage ;
- quelles sont les différences entre FCC et FICP ;
- les conséquences concrètes sur votre compte, vos contrats et votre quotidien ;
- les étapes pour lever l’interdiction ou contourner le blocage ;
- les bons réflexes pour éviter de retomber dans le rouge.
Besoin d’un modèle de courrier pour régulariser votre situation ? Consultez le dossier complet de Selectra sur l’interdiction bancaire, mis à jour en mai 2025.
Sommaire
Interdit bancaire : définition rapide
Avant d’entrer dans les détails, clarifions le vocabulaire : être “interdit bancaire” signifie être inscrit dans un fichier tenu par la Banque de France. Deux fichiers sont concernés :
| Fichier | Pourquoi peut-on y être inscrit ? | Durée maximale d’inscription | Moyen de paiement impacté |
| FCC (Fichier central des chèques) |
| 5 ans (chèque) ou 2 ans (carte) | Chéquier, souvent carte bancaire |
| FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits) |
| 5 ans (incidents) ou 7 ans max (plan de surendettement) | Accès au crédit |
Le découvert : à partir de quand risque-t-on l’interdiction ?
Découvert autorisé vs non autorisé
Avant la liste, retenez qu’un découvert n’est pas systématiquement fautif. Tout dépend de la limite fixée contractuellement.
- Découvert autorisé : une ligne de crédit (souvent 500 € à 1 500 €) accordée par la banque, facturée en agios. Tant que vous ne dépassez pas ce seuil et que vous revenez dans le vert sous les 30 jours, aucun risque de fichage.
- Découvert non autorisé : vous dépassez la limite ou restez à découvert après l’échéance ; la banque peut vous mettre en demeure de régulariser sous 60 jours. Sans régularisation, elle transmet l’incident au FICP.
Seuils d’alerte 2025
Depuis janvier 2025, la Banque de France a abaissé de 800 € à 500 € le seuil minimal de découvert « caractérisé » signalable au FICP, afin de mieux protéger les clients fragiles.
De la mise en demeure au fichage : la procédure détaillée
Voici, étape par étape, ce qui se passe entre le premier rejet et votre inscription à la Banque de France :
- Découvert non autorisé constaté par la banque.
- Lettre de relance (souvent par courriel+SMS) : régularisez sous 14 jours.
- Mise en demeure recommandée : délai légal de 30 jours pour régulariser ou proposer un plan d’apurement.
- Transmission à la Banque de France si aucun versement suffisant : inscription au FCC (chèque/carte) ou FICP (découvert).
- Notification officielle : la Banque de France confirme votre fichage et rappelle vos droits (rectification, consultation).
- Conséquences immédiates : chéquier retiré, carte bancaire plafonnée ou annulée, refus quasi systématique de nouveau crédit.
Conséquences d’une interdiction bancaire
Vos moyens de paiement
Voici ce qui change dans le quotidien :
- Chèques : interdiction d’en émettre pendant la durée d’inscription (jusqu’à 5 ans).
- Carte bancaire : retrait possible si l’incident concerne la carte ; à minima, baisse des plafonds.
- Prélèvements : la banque peut refuser des débits si le solde reste négatif.
- Crédit : fichage FICP visible par tous les établissements ; refus probable de nouveaux prêts pendant 5 ans.
Votre compte courant
Certaines banques ferment ou “gèlent” le compte après plusieurs incidents. Vous conservez néanmoins le droit au compte : la Banque de France peut désigner d’office un établissement pour vous accueillir avec des services de base gratuits (République française, art. L312-1 du Code monétaire).
Votre vie professionnelle et locative
- Location immobilière : un bailleur peut exiger une attestation d’absence de fichage pour valider un dossier.
- Responsabilités de gestion : difficile de devenir dirigeant d’entreprise ou de gérer une association si vous êtes interdit chéquier.
Comment lever l’interdiction ?
Régulariser le découvert (voie classique)
Avant tout, notez qu’une régularisation complète mène à une radiation anticipée ; la Banque de France efface l’inscription sous 10 jours ouvrés.
| Étape | Action | Preuve à fournir |
| 1 | Versez la somme nécessaire pour revenir à un solde créditeur | Relevé de compte à jour |
| 2 | Payez les frais (agios, commissions d’intervention) | Avis de débit |
| 3 | Demandez à la banque une attestation de régularisation | Courrier ou e-mail officiel |
| 4 | Vérifiez la levée dans le fichier Banque de France | Consultation gratuite en agence ou par courrier |
Négocier un plan d’apurement
Si vous ne pouvez pas rembourser en une fois :
- Proposez un échéancier signé ;
- Versez un acompte pour prouver votre bonne foi ;
- Obtenez que la banque marque la régularisation au fur et à mesure (possible, mais reste à sa discrétion).
Saisir le Médiateur ou le juge
En cas de litige (erreur de montant, double débit) :
- Médiateur bancaire : réponse sous 90 jours.
- Juge de proximité pour les litiges de plus de 10 000 €.
Solutions alternatives pendant le fichage
Liste introduite : ces options permettent de fonctionner sans chéquier ni crédit, le temps de régulariser.
- Cartes prépayées (dont MyPCS) : paiement & retraits sans compte bancaire classique.
- Banque en ligne “sans découvert” : N26, Revolut, Nickel.
- Compte Gmail : simple virement de salaire vers une néo-banque autorisée par la Banque de France.
- Micro-épargne automatique : arrondi des paiements pour reconstituer une réserve et solder la dette.
Prévenir l’interdiction bancaire
Outils de suivi en temps réel
Voici quelques outils utiles pour un suivi en temps réel :
- Alertes SMS/Push gratuites sur solde bas.
- Blocage paiement sans contact dès de plus de 0 € (paramètre appli).
- Agrégateurs de comptes pour voir tous les débits à J-1.
Négocier son autorisation de découvert
Pourquoi négocier ? Parce qu’un plafond réaliste évite le basculement en découvert non autorisé.
| Profil client | Seuil conseillé | Argument auprès du conseiller |
| Salarié CDI (2 000 € net) | 500 à 800 € | Virement fixe, risque modéré |
| Freelance revenus variables | 1 000 € | Pic d’encaissements décalés |
| Étudiant boursier | 100 à 300 € | Entrées irrégulières, éviter frais |
Épargner le fonds de sécurité 1 000 €
L’équivalent d’un mois de charges courantes sur livret A limite l’usage du découvert ; programmez un virement automatique le jour de la paie.
Que retenir ?
- Un découvert non autorisé peut mener au fichage Banque de France s’il dépasse 500 € et n’est pas régularisé sous 60 jours.
- FCC vs FICP : le premier touche les chèques/cartes ; le second, les découverts et crédits.
- Conséquences : blocage des moyens de paiement, refus de crédit, éventuelle fermeture de compte.
- Levée anticipée possible en remboursant intégralement la somme due ; sinon, radiation automatique sous 5 ans.
- Solutions de secours : cartes prépayées, droit au compte, négociation de plafond, micro-épargne.
En appliquant ces conseils (alertes, fonds de sécurité, négociation avec la banque), vous éviterez de revivre la spirale du découvert. Et si l’incident survient, rappelez-vous que régulariser au plus vite reste la voie la plus rapide pour reprendre une vie bancaire normale.
FAQ
Peut-on être interdit bancaire juste pour un petit découvert de quelques euros ?
Non, la banque n’alerte la Banque de France qu’après un découvert non autorisé supérieur à 500 € et non régularisé sous 60 jours.
L’interdiction bancaire est-elle automatique après un chèque sans provision ?
Oui, si vous n’alimentez pas le compte dans les 30 jours suivant la mise en demeure ; l’inscription au FCC dure alors 5 ans.
Combien coûte la levée d’une interdiction bancaire ?
En dehors du remboursement du découvert ou du chèque, la levée est gratuite ; la Banque de France ne facture aucun frais.
Puis-je ouvrir un compte à l’étranger pour contourner le fichage ?
Rien ne l’interdit, mais la plupart des banques européennes consultent aussi le FCC/FICP via des bases partagées ; l’ouverture reste donc incertaine.
Que faire si ma banque refuse de lever l’interdiction malgré la régularisation ?
Adressez un courrier AR à la direction de la banque, puis saisissez le Médiateur ; à défaut, contactez la succursale Banque de France de votre département avec les preuves de paiement.
