Vous avez besoin de mettre en place une planification financière pour faire des économies ? Alors, vous devriez adopter la méthode des 50/20/30 ! Qu’est-ce que c’est ? Une méthode simple pour contrôler ses dépenses et comprendre ses priorités financières. Voici notre guide complet pour vous aider à mieux gérer votre budget.
Définition de la méthode 50/20/30
Que se cache-t-il derrière la stratégie de budget 50/20/30 ? Ces chiffres vous suggèrent une répartition de votre budget selon différents postes de dépenses :
- 50 % pour les besoins essentiels ;
- 20 % pour les économies et les dettes ;
- 30 % pour les désirs personnels.
D’où vient cette méthode ? Elle a été élaborée par Elizabeth Warren, une sénatrice américaine experte en finance. Selon elle, améliorer la gestion de son budget et ses dépenses repose sur une répartition équilibrée. Ainsi, cette simple règle suffirait à construire un équilibre financier sur le long terme !
Pourquoi adopter cette approche budgétaire ?
Économiser de l’argent n’est pas forcément évident. Nous avons tous des obligations en termes de dépenses et nous faisons parfois des achats impulsifs. Avec une répartition claire des différents types de dépenses, il est plus simple de différencier le superflu de l’essentiel.
Pour cela, la méthode 50/20/30 vous propose de prévoir vos achats selon différentes catégories. Cela permet d’avoir chaque mois des objectifs financiers. Une règle budgétairequi permet de rester motivé et d’obtenir des résultats. De plus, vous êtes encouragé à réfléchir sur les dépenses « plaisir » et donc à mieux les gérer.
En outre, la gestion financière 50/20/30 permet d’épargner simplement en prévoyant de mettre de côté chaque mois pour votre épargne personnelle.
Détail des pourcentages : Comprendre la répartition
Pour bien comprendre comment fonctionne cette méthode de gestion budgétaire, voici en détail les dépenses qui se cachent derrière ces pourcentages. Pour suivre la méthode 50/20/30, il faut catégoriser chaque dépense. Vous pouvez utiliser différents outils, comme un tableau Excel ou une application pour gérer votre budget.
Les 50% : Besoins essentiels
Les besoins essentiels du quotidien sont logiquement ceux qui représentent la moitié du budget. Ils sont à prendre en compte en premier. Pour chaque poste de dépense, notez la somme dont vous avez besoin. L’ensemble doit représenter 50 % de votre budget global.
Logement
Payer votre loyer ou rembourser vos mensualités de prêt immobilier et vos charges sont des dépenses prioritaires.
Alimentation
La nourriture fait également partie des postes de dépenses essentiels. Toutefois, il est possible de faire des économies sur les courses avec quelques astuces.
Transport
Les dépenses concernant les transports sont plus ou moins importantes selon les foyers. Inscrivez quels sont vos frais d’essence ou le coût de votre abonnement de transport chaque mois.
Assurances et frais fixes
Les assurances habitation, voiture ou professionnelle ne doivent pas être négligées. Vous devez prévoir les échéances à venir. De même, les factures pour l’eau, l’électricité et le chauffage sont fixées par un échéancier. Vous pouvez donc prendre en compte dans votre budget le moment où ces sommes sont prélevées.
Les 20% : Économies et dettes
Certaines dépenses ne nous paraissent pas toujours les plus importantes. Pourtant, épargner, préparer sa retraite et rembourser ses prêts doit être inclus dans votre approche budgétaire. Sinon, vous risquez de ne pas anticiper. La méthode 50/20/30 prévoit donc que 20 % de votre budget y soit alloué.
Épargne d’urgence
Il est conseillé de toujours avoir une épargne sur laquelle compter. La vie est faite d’imprévus et vous devez pouvoir faire face dans certaines situations. Allouez 1/3 des 20 % dédiés aux économies à votre épargne. En cas de panne de voiture, ou de chaudière, par exemple, vous ne serez pas pris au dépourvu.
Retraite
Il est recommandé de commencer à préparer votre retraite dès la trentaine. L’objectif est de mettre progressivement l’argent de côté et de faire différents placements. Ne négligez pas cet objectif : il est important d’anticiper ce moment de sa vie.
Remboursement des dettes
Vos différents prêts ont également des échéances régulières. Peut-être avez-vous emprunté de l’argent à un proche ? Dans ce cas, chaque mois prévoyez de mettre une somme de côté pour rembourser ces dettes.
Les 30% : Désirs personnels
Il faut aussi songer à se faire plaisir d’une manière raisonnable. C’est pourquoi 30 % de votre budget doit être alloué à vos désirs.
Loisirs
Les loisirs sont divers selon vos intérêts et la composition du foyer. Certains ne coûtent rien comme la randonnée alors que d’autres peuvent nécessiter un budget important. Si vous avez des enfants, ceux-ci pratiquent peut-être des activités régulières. Pour chaque activité, prévoyez un budget approprié.
Vacances
Les périodes de vacances sont à prévoir en amont pour déterminer quelle somme d’argent sera nécessaire. Mettez de côté régulièrement pour financer vos voyages.
Sorties et divertissements
Vous adorez le cinéma ou le bowling ? Vous vous rendez régulièrement au restaurant ? Calculez ce que représentent ces dépenses pour l’intégrer à votre répartition des revenus.
Achats non essentiels
Ce sont les achats imprévus que nous faisons parfois : un cadeau, une glace pour un enfant ou un achat coup de cœur. Garder quelques euros pour ces emplettes peut être bénéfique, car vous anticipez des dépenses imprévues.
Pour respecter ce budget dédié aux petits plaisirs, avez-vous pensé à lacarte de paiement prépayée ? Celle-ci n’est liée à aucun compte bancaire. Comment ça marche ? Vous créditez la somme adaptée à vos besoins sur la carte, puis vous réglez comme avec une carte de paiement classique. Cela évite de faire trop d’achats impulsifs. Pour en savoir plus, découvrez toutes les cartes PCS :
Comment mettre en place la méthode des 50/20/30 ?
Voici les 3 étapes incontournables pour mettre en place la méthode 50/20/30.
Étape 1 : Analyser ses revenus et dépenses actuelles
Les règles d’un budget solide demandent de bien analyser vos revenus et vos dépenses. Notez chacune des sommes que vous percevez : salaires, allocations, revenus complémentaires. Faites la même chose avec l’ensemble de vos dépenses actuelles.
Étape 2 : Catégoriser ses dépenses
Appliquer ensuite la règle de répartition des revenus selon vos dépenses. Utilisez pour cela les critères que nous avons vus précédemment.
Étape 3 : Ajuster et optimiser son budget
Pour réussir à appliquer la méthode des 50/20/30, il faut la faire correspondre à vos besoins réels. Par exemple, si vous avez fini de payer votre maison, le poste « logement » sera plus léger. Ajustez en fonction de votre façon de vivre et de vos propres contraintes, c’est la meilleure manière d’optimiser votre budget.
Avantages et inconvénients de la méthode 50/20/30
Cette manière de gérer son budget a des avantages, mais aussi des inconvénients.
Avantages
Cette méthode a l’avantage de faire réfléchir sur la manière dont vous utilisez votre argent. Elle peut être à jour certaines dépenses inutiles ! En faisant le point sur certaines d’entre elles, vous pouvez être amené à réaliser des économies.
Prenons l’exemple des abonnements : plateformes de streaming, chaînes, box mensuels, l’offre est immense. Or, qui n’a jamais craqué sur certaines d’entre elles et ne consomme peu, voire pas du tout leur contenu ? En observant nos habitudes financières à la loupe, il est plus simple de s’en rendre compte et de résilier ces contrats.
La méthode 50/20/30 permet de se fixer des objectifs et de s’y tenir. Une bonne façon d’éviter que l’épargne personnelle passe tout simplement à la trappe.
Inconvénients
Cette règle de gestion financière peut manquer de souplesse si on cherche à l’appliquer strictement. Il est courant que l’ensemble des besoins essentiels soient supérieurs à 50 % du budget mensuel. Il ne faut pas oublier que l’inflation est passée par là ! À certains moments, des postes de dépenses seront plus élevés et cette répartition rigoureuse ne pourra pas être tenue.
Variantes et adaptations de la méthode
Pour pouvoir utiliser cette règle financière de manière efficace, il faut l’adapter à votre propre foyer.
Adaptation selon le niveau de revenus
Les revenus de chaque foyer sont très différents. C’est pourquoi la méthode 50/20/30 ne peut pas s’appliquer à tous sans être adaptée.
Un couple qui a des revenus élevés aura peut-être sans doute plus de facilités à épargner. Il aura aussi tendance à mettre plus d’argent dans les loisirs et les divertissements. Par contre, un couple qui a des revenus faibles ne pourra sans doute pas allouer 30 % de ses dépenses à ses désirs personnels. Dans ce cas, la répartition proposée n’est pas toujours pertinente.
La méthode 60/20/20 pour une approche plus économique
Cette méthode initiée par Scott Pape, un spécialiste des finances, établit une répartition un peu différente du budget. Selon la méthode 60/20/20:
- 60 % de vos ressources correspondent aux besoins essentiels ;
- 20 % aux dépenses personnelles : sorties, achat de vêtements, abonnements, etc.
- 20 % des revenus sont attribués à l’épargne.
Cette méthode est peut-être un peu plus réaliste, car les besoins essentiels sont souvent la première source de dépenses. Toutefois, elle doit également être adaptée à votre vie quotidienne.
