Si vous faites partie de ce que l’on appelle les « clients fragiles » au sein d’une banque, vous pouvez profiter d’une offre spécifique prévue par la réglementation. Cette dernière vous permet de mieux gérer votre compte et vous donne accès à des produits et des services bancaires adaptés. En effet, les tarifs sont modérés et les frais sont limités en cas d’incidents. Explications.
Qu’est-ce qu’un client fragile ?
Si vous êtes considéré comme un client fragile, votre banque est dans l’obligation de vous fournir une offre adaptée appelée OCF. Notez que vous êtes éligible à cette offre dès lors que :
- Vous cumulez cinq irrégularités ou incidents de paiement au cours d’un même mois ;
- Vous avez un dossier de surendettement en cours de traitement ;
- Vous êtes inscrit pendant trois mois consécutifs au fichier de la Banque de France pour des incidents de paiement de chèque.
Lorsque votre banque a analysé ces différents critères et qu’elle vous identifie comme étant un client fragile, elle peut vous proposer une offre spécifique dont les tarifs sont limités. De la même manière, elle doit vous appliquer un plafonnement des frais bancaires. Ce dispositif doit vous permettre d’avoir accès à des services et des produits adaptés et tend à vous aider à retrouver une certaine stabilité financière.
Notez, en revanche, que cette offre ne peut qu’être suggérée aux clients particuliers. Les comptes professionnels ne sont donc pas concernés.
Quelles solutions les banques doivent-elles fournir aux clients dits fragiles ?
Afin de leur permettre de limiter les incidents et de réduire les frais, les banques ont l’obligation de proposer une offre spéciale aux clients en situation de fragilité financière. C’est ce que l’on appelle l’Offre spécifique Clients Fragiles (OCF). Cette obligation figure dans le Code monétaire et financier.
Une offre bancaire inférieure à trois euros par mois
Si vous êtes considéré comme un client fragile, vous pourrez profiter d’une offre bancaire à trois euros par mois au maximum. Cette offre inclut :
- L’ouverture d’un compte de dépôt ;
- Une carte de paiement à autorisation systématique ;
- Le dépôt et le retrait d’espèces dans l’agence bancaire, incluant les virements et les prélèvements SEPA illimités ;
- Deux chèques de banque par mois ;
- Un moyen de consultation des comptes à distance ;
- Un système d’alerte qui vous informe du niveau de votre solde ;
- L’accès à des Relevés d’Identité Bancaires (RIB) ;
- Un changement d’adresse par an.
Notez, en revanche, que l’OCF ne vous donne pas droit au chéquier ni au découvert bancaire.
Un plafonnement des frais d’incidents bancaires
Vous profitez également d’un plafonnement des commissions d’intervention à 20 €/mois et 200 € par an maximum. Parmi les frais d’incidents bancaires plafonnés, on retrouve :
- Les commissions d’intervention ;
- Les frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé et pour chèque sans provision ;
- Les chèques ou prélèvements rejetés pour défaut de provision ;
- Les frais de non-exécution de virement pour défaut de provision ;
- Les frais à la suite d’une notification envoyée par la Banque de France pour interdiction d’émettre des chèques ou pour une décision de retrait de carte bancaire ;
- Les frais de blocage de la carte par l’établissement bancaire.
Notez que les frais qui ne sont pas répertoriés dans cette liste vous seront facturés en supplément. C’est, par exemple, le cas des frais d’avis de tiers détenteur ou encore des agios en cas de découvert.
Comment ne plus être client fragile ?
L’offre client fragile sert de protection et permet d’éviter la dégradation de votre situation financière. Lorsque vos finances se stabilisent, alors cette gestion bancaire personnalisée ne vous concerne plus. Vous pouvez donc ne plus être client fragile dès lors que votre compte n’affiche plus aucun incident de paiement, que votre dossier de surendettement est clôturé ou que vous n’êtes plus fiché à la Banque de France.
Souscrire à l’OCF n’est en aucun cas une obligation ou une exigence. La banque vous soumet sa proposition, mais vous êtes libre d’accepter ou de conserver la formule dont vous bénéficiez actuellement. Toutefois, plutôt que de voir l’offre client fragile comme une punition, il faut la considérer comme une chance de remettre de l’ordre dans vos comptes et de repartir sur des bases solides. Une fois vos finances stabilisées, vous aurez, en effet, la possibilité de retrouver un fonctionnement de compte classique avec des tarifs plus conséquents et une offre plus complète, incluant un chéquier et un découvert autorisé, par exemple.
Dans la plupart des cas, mieux gérer vos finances peut vous permettre de ne plus être client fragile. Pensez donc à établir votre budget afin d’éviter les dépassements. De la même manière, vous pouvez utiliser une carte de paiement prépayée. Chez PCS, nous proposons le compte Absolut. Cette carte sans compte n’autorise pas les découverts ni les opérations pour lesquelles vous ne disposez pas des fonds nécessaires. Grâce à elle, vous pouvez mieux respecter votre budget et limiter les irrégularités. Les frais de service sont également réduits avec ce compte, diminuant ainsi vos dépenses, et l’ouverture d’un compte se fait sans conditions de revenus.
Il propose également de nombreux avantages :
- Vous avez la possibilité de payer et de retirer de l’argent partout dans le monde ;
- L’inscription est simple et rapide. Sans engagement. Une pièce d’identité suffit pour créer votre compte ;
- Gérer vos opérations de manière autonome grâce à votre application MyPCS Mobile ;
- Vous avez la possibilité de recharger votre compte en ligne ou chez un buraliste ;
- Notre service client est à votre écoute par téléphone, mail ou messenger ;
- Un compte simple d’utilisation et sans engagement ;
- Un compte pour tous même les interdits bancaires ;
Il s’agit donc de la carte idéale pour les clients fragiles qui souhaiteraient mieux gérer leur budget. Elle met en effet à votre disposition les services d’une banque, et en a donc tous les avantages, mais ce n’est pas une banque, les inconvénients d’une banque ne sont donc pas présents dans le compte Absolut.
