En raison d’importants retards de paiement ou de plusieurs chèques sans provision, vous vous retrouvez en interdiction bancaire. La banque ou l’organisme de crédit concerné vous a en effet signalé à la Banque de France. Être interdit bancaire a alors des conséquences sur l’accès à vos moyens de paiement. Voyons cela en détail.
Interdit bancaire : les conséquences
L’interdiction bancaire a trois principales conséquences, pouvant fortement contraindre vos démarches quotidiennes :
- Le fichage aux fichiers nationaux de la Banque de France ;
- L’interdiction d’émettre des chèques et/ou de payer par carte ;
- Les difficultés d’accès aux banques et organismes de crédit.
Le fichage à la Banque de France
Si vous avez abusé de vos capacités de paiement (émission de chèques sans provision, dépassement du découvert autorisé, mensualités impayées…), vous avez alors pu être signalé à la Banque de France. Vous voilà donc fiché au FCC (Fichier Central des Chèques) ou au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits de Particuliers). Mais que signifie être fiché à la Banque de France ? Cela veut tout simplement dire que votre identité est répertoriée dans l’un des deux fichiers précédemment cités et ce, pour une durée de 5 ans. Le contenu de ces fichiers est à la disposition de tous les organismes financiers (banques et organismes de crédit) pendant ces 5 années. Ce fichage a alors pour conséquence de restreindre vos capacités de paiement.
La suspension des moyens de paiement
Si vous vous retrouvez interdit bancaire, les conséquences concernent principalement vos moyens de paiement. Votre chéquier et/ou vos cartes bancaires vous sont en effet retirés, jusqu’à régularisation de votre situation ou jusqu’à la fin de la période réglementaire de 5 ans. En plus de ne plus pouvoir émettre de chèques et de ne plus pouvoir payer par carte, vous pouvez également être privé de votre autorisation de découvert. Cette suspension des moyens de paiement s’étend à tous les comptes que vous pourriez posséder, y compris dans les établissements avec lesquels vous n’aviez pas eu de défauts de paiement.
La difficulté à ouvrir un nouveau compte ou à obtenir un nouveau crédit
Être interdit bancaire a également pour conséquences de vous rendre peu attractif à l’égard des établissements financiers. Ces derniers ayant accès à la liste des personnes fichées à la Banque de France, ils peuvent vous refuser une ouverture de compte ou un nouveau crédit. Le FCC et le FICP sont accessibles à tous les organismes de crédit et à toutes les banques, leur permettant d’obtenir l’identité de la personne en interdit bancaire, mais aussi le nom de la banque l’ayant signalé, la date de signalement et la raison.
Comment savoir si on est interdit bancaire ?
Vous avez un doute quant à votre situation et aimeriez en avoir le cœur net : suis-je fiché à la Banque de France ? L’interdit bancaire ayant de lourdes conséquences, il vaut en effet mieux être au courant le plus tôt possible. Le meilleur moyen pour obtenir la réponse est de vous adresser directement à la Banque de France par courrier postal, en ligne, ou sur rendez-vous dans l’une de ses succursales.
Que vous fassiez votre demande par lettre recommandée, sur le site Internet de la Banque de France ou en rendez-vous physique, il vous faudra joindre ou vous munir d’une pièce d’identité. Hormis les prestataires financiers, vous êtes en effet la seule personne à pouvoir prendre connaissance de votre présence (ou de votre absence) des fichiers de la Banque de France. Il s’agit d’une information privée, inaccessible aux tiers !
Suite à votre demande, vous recevrez une réponse sous forme d’un document personnel, stipulant votre inscription ou votre absence au FCC ou au FICP.
Interdiction bancaire : comment s’en sortir ?
Vous êtes interdit bancaire et les conséquences sont difficiles à accepter. Ne plus pouvoir utiliser ni son chéquier ni sa carte bleue rend en effet le quotidien compliqué. Mais rassurez-vous ! Il existe des moyens de paiement alternatifs et accessibles aux interdits bancaires, leur permettant de régler leurs dépenses courantes avec facilité le temps de leur fichage.
Les moyens de paiement alternatifs
La carte à autorisation systématique peut par exemple vous être proposée par la banque. Cette carte bancaire interroge le compte à chaque utilisation, bloquant la transaction en cas de solde insuffisant. Elle est par contre refusée par certains commerçants.
Autre solution pour pallier aux conséquences de l’interdit bancaire : la carte prépayée ! Cette carte sans compte est totalement indépendante des banques et est acceptée partout, en France comme à l’étranger. Elle vous sert alors à gérer votre argent en toute autonomie. Rechargeable par virements ou par coupons-recharge, elle vous permet d’effectuer :
- Des paiements (en magasins et en ligne) ;
- Des retraits aux distributeurs automatiques ;
- Des virements (émission et réception).
La carte de paiement rechargeable est accessible à tous sans condition de revenus et donc également aux interdits bancaires. Une simple pièce d’identité vous permet d’activer votre carte et de pouvoir la recharger selon vos besoins. Sans aucun risque de découvert, la carte prépayée est la solution idéale pour gérer vos dépenses pendant votre période d’interdiction bancaire !
Pour en finir avec votre statut d’interdit bancaire et ses conséquences, la meilleure chose à faire est de régulariser votre situation au plus vite. Vous pourrez ainsi sortir de l’interdiction bancaire avant les 5 ans prévus. Pour cela, faites tout ce que vous pouvez pour :
- Rembourser vos mensualités impayées ;
- Régler vos chèques impayés ;
- Réapprovisionner votre compte durablement.
Une fois vos dettes remboursées, il vous suffit d’en informer votre banque et la Banque de France. Après examen de votre dossier, vous pourrez ainsi être retiré du FCC ou du FICP dans un délai de quelques semaines !
L’interdiction bancaire intervient à un certain stade d’instabilité financière, permettant à la fois aux banques de se protéger, mais aussi de vous empêcher d’aggraver votre situation. Cette interdiction est automatiquement levée au bout de 5 ans, sans pour autant vous dédouaner de vos dettes. Le mieux est donc d’éviter autant que possible de devenir interdit bancaire, en faisant attention à vos finances et en ne cumulant pas les crédits !
